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本文先就互联网金融这一新型模式，浏览阅读相关文献，对以前学者的观点进行归纳总结，对这一新型模式整个的成长发展历程有一个客观深度的了解。接着通过与其他产业的融合度进行分析，阐释自己对于这一新型模式发展现状的认识和看法。最后对互联网金融通过科学研究分析，指出了其对传统金融业的挑战及影响。
本文我们将重点研究互联网金融的成长发展对我国城市商业银行的影响，前者对后者的影响各有利弊。首先，前者自开始发展，它就不断侵蚀后者的许多业务，使城市商业银行不断弱化其中介地位。它的的利润来源不断减少，其经营呈现出了前所未有的压力。其次，因为前者的兴起对后者带来了极大的冲击，使其被迫做出了加快调整和革新等举措，一定程度上对我国金融市场的结构造成了严重的影响，促进银行利率化发展。
本文认为只要我国城市商业银行不断寻求创新，改变经营理念，完善监管制度，加强与互联网金融合作就能完美应对互联网金融的冲击，甚至将弊化为利，使我国金融市场得以发展。
关键词：互联网金融;城市商业银行;金融创新;业务经营对策
Research on the Business Development Strategy of Urban Commercial Banks under the background of Internet Finance
ABSTRACT
In recent years, with the development of science and technology, Internet technology has been popularized, especially mobile terminals represented by mobile phones. On the one hand, the development of these technologies has promoted the improvement of human living standards. But on the other hand, it also has a significant impact on human life. Today, Internet finance is favored by the majority of users because of its unique advantages, but this change also has a great impact on our traditional city commercial banks.
First of all, this paper reviews the relevant literature on the new model of Internet finance, summarizes the views of previous scholars, and has an objective and deep understanding of the whole growth and development process of this new model. Then through the analysis of the integration degree with other industries, the author explains his understanding and views on the development of this new model. Finally, through scientific research and analysis, the paper points out the challenge and influence to the traditional financial industry.
In this paper, we will focus on the growth and development of Internet finance on China's urban commercial banks, the former has advantages and disadvantages to the latter. First of all, the former has eroded many of the latter's business since it began to develop, thus weakening the intermediary position of the city commercial banks. Its profit sources are dwindling, and its operations are under unprecedented pressure. Secondly, because the rise of the former brought a great impact on the latter, it was forced to make measures such as accelerating adjustment and innovation, which to a certain extent had a serious impact on the structure of the financial market in China and promoted the development of bank interest rate.
This article thinks that as long as the city commercial banks of our country continue to seek innovation, change the management idea, perfect the supervision system, strengthen the cooperation with Internet finance, we can perfectly deal with the impact of Internet finance, and even turn the malady into profit. Enable China's Financial Market to develop.
KEYWORDS：Internet Finance;City Commercial Banks;Financial Innovation;Business Management Countermeasures
目 录
1 绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究意义 1
1.3研究方法 1
2文献综述 3
3 互联网金融对我国城市商业银行的一般影响 5
3.1 互联网金融对城市商业银行的整体影响 5
3.1.1 加速利率市场化 5
3.1.2 加速城市商业银行金融脱媒 5
3.1.3 促进城市商业银行创新改革 5
3.2 互联网金融对城市商业银行业务的影响 6
3.2.1 对城市商业银行资产业务的影响 6
3.2.2 对城市商业银行负债业务的影响 6
3.2.3 对城市商业银行中间业务的影响 7
4运用SWOT分析互联网金融对城市商业银行的影响 9
4.1 SWOT分析简介 9
4.2 互联网金融发展条件下城市商业银行的优势 9
4.2.1客户资源优势 9
4.2.2较强的风险管理优势 9
4.2.3资本实力雄厚 10
4.3 互联网金融发展条件下城市商业银行的弱势 10
4.3.1 客户增长率低 10
4.3.2 城市商业银行操作不便 10
4.4 城市商业银行在互联网金融时代下的机遇 10
4.5 互联网金融对我国城市商业银行提出的挑战 11
5. 结论 12
5.1 本文结论 12
5.2 建议措施 12
5.2.1对城市商业银行的建议 12
5.2.2对互联网金融企业发展的建议 13
结论 16
参考文献 17
后 记 19
1 绪论
1.1 研究背景
目前我国银行业面临着日趋激烈的外部环境，利率市场化不断地推进，各金融机构都采取各种措施积极改革创新，应对日趋严峻的挑战，我国城市商业银行作为我国银行系统中不可或缺的一员，必将步入其中，积极推进业务的改革创新，加强盈利模式转型的力度与速度愈加紧迫。目前城市商业银行的盈利模式较为传统，主要依靠利差收入，城市商业银行需要保持比较高的贷款拨备覆盖率，甚至可以高达100%以上，在金融市场波动性较大和城市商业银行资本补充渠道较少限制下，融资带来成本消耗加速增加，对利涧起反向作用。因此，城市商业银行长盛不衰的唯一途径便是不得不摒弃用大量融资去支持资产的做法，而是另谋出路，加强业务改革与创新，研究出更加有利的盈利模式迫在眉睫。随着利率市场化的不断推进，银行业间的竞争日趋激烈，利差水平不断受到挤压，单以利差收入为支撑的旧的模式受到极大冲击。
1.2 研究意义
由于城市商业银行自身的特点，地理区位的区域限制较明显，服务对象主要是该地区的中小企业和当地居民，因此在风险控制方面，在一定程度上避免了跨区域跨主体的分散性，在此基础上，如果进一步研究出风险更小、效率更高、盈利能力更强的盈利模式，会对城市商业银行的壮大大有裨益。本文从国际经验入手，深入分析并研究了美国社区银行、德国储蓄银行和日本地方银行的成长概括、经营模式以及经营业绩，得出其转型过程中的症候所在，并总结经验，从中得到有利于中国城市商业银行的启示。
1.3 研究方法
本文从理论分析和一些实际的事例着手，来寻找城市商业银行受到的影响。并且采集了一些图表和数据，用简明扼要的数据来展示我国现在互联网金融已经发展到什么地步，认识到我国现在的发展现状。通过一些国内、国外的相关的理论研究，在此基础上结合我国国情，思考城市商业银行的业务方面应该如何应对冲击，达到融合共存的目的。
2 文献综述
因为互联网的快速发展，导致商业银行和企业需要不断改革。商业银行通过开辟出新的信息技术，为用户提供更加便捷的支付方式，给与用户更高效更全面的服务，减少互联网金融对商业银行的冲击，建立更有效的银行系统。互联网金融对全球商业银行都造成了一定影响，国外学者DN Gaitungu指出,虽然互联网交易能更便捷更快速，可是部分国家由于经济水平有限，例如菲律宾国家目前还未开启对互联网金融产品的使用。菲律宾现有的商业银行已经开始频繁的与互联网金融科技公司合作，并且菲律宾政府高度认可互联网金融产品对提高菲律宾金融普惠性有很好的作用，促使商业银行在互联网金融市场中寻求生存机会。菲律宾银行家协会长期与亚太地区银行协会和东盟银行家合作，通过提供有效的方案寻求银行与互联网金融的发展，从而更好的提高金融服务水平。这些银行协会采用与东盟金融互联网进行合作的模式，不仅通过应用该网络的“行业沙箱平台”达到对金融技术和金融机构的整合完善，还对金融普惠找到了更好的解决办法。在互联网金融对银行的威胁下，拉脱维亚经济在寻求金融危机的解决办法中发现，银行运行体系出现了新的情况，导致本地银行需要给出新的解决措施。面对银行业新的局势变化，对银行工作人员的技能和专业知识也提出了更高的要求。在银行为客户提供原有的财务咨询、资产管理、投资理财等业务的基础上，银行还需要在财务分析、信用监测和风险评估等业务为客户提供更加专业的知识解答，这就促使银行对专业技能的员工的培养。
国外学者对互联网金融的研究主要侧重于金融产品的创新，很多国外学者对互联网金融产品创新的制约因素进行了分析。，CJ Easingwood 和 C.Storey 等人，从市场研究、技术支持、客户管理、内部营销等层面对商业银行的金融产品需求进行了研究。学者Sinkey 重新定义了金融创新的概念，并建立了相关模型，分别从风险、技术、监管等角度，对金融创新的相关影响因素进行了研究。Hersh Shefrin等人提出观点认为，消费者的情绪、自信心、心理状态都会对其投资行为产生影响。 Kleinschmidt 和 Cooper 从市场导向的角度对金融产品的创新进行了研究，并制定了相应的战略。Edgett从员工管理的视角，建立了相应的模型并通过模型对金融产品创新的成败进行了预测。Cooper 等人在对金融创新的影响因素进行分析时，主要从创新绩效和创新能力两个角度展开了研究，具体包括企业环境、营销支持、产品性能、开发特点等因素。
总体看来，西方国家的专家在对金融产品的研究上，提供了更实用的解决方案，认为影响个人需求的因素有：产品整体质量、技术优势、营销策略、利率风险等原因。并针对这些因素展开了全面的研究，由于对互联网金融产品的研究，而忽略了对商业银行产品的分析，导致商业银行产品的研究相形见绌。
对于互联网金融的未来发展趋势，目前还存在多种观点，主要观点有两种，一种是互联网金融还处于新兴阶段，还有很长的发展前景，所以还需要互联网金融部门长期的监管。另一种观点认为商业银行通过全新的改革，在未来会取代互联网金融，结束互联网金融时代。由此可见，虽然互联网金融的诞生对商业银行金融产品造成了很大影响，但是我国商业银行通过不断的对金融产品的创新、设计、风险评估等做了很多研究，对商业银行金融产品中客户的收入情况、对产品的了解程度、对产品风险评估程度、产品收益等因素给出了有效的解决办法。
关于商业银行的产品创新，很多专家对此进行了研究和论证。经济学家韩维贺通过建立SECI 知识创造模型，对我国商业银行金融产品创新的影响因素进行了分析，然后在此基础上提出了理论指导意见。学者张旭使用swot法对互联网金融快速发展的背景下，我国商业银行面临的环境进行了研究，然后针对商业银行积极应对来自互联网金融的竞争，他提出了具体应对策略。曹胜在研究中指出，面对互联网金融的威胁，我国商业银行应该加快信息化建设的速度，转换金融服务的理念，不断进行产品和服务的创新，才能在激烈的竞争中重新夺回市场。徐见南指出，当前我国商业银行的金融产品普遍存在创新体系不完善、资源整合的力度不够、金融产品的风险管理手段缺失等问题，然后他还对上述问题提出了具体的解决意见。
3. 互联网金融对我国城市商业银行的一般影响
3.1 互联网金融对城市商业银行的整体影响
3.1.1 加速利率市场化
互联网金融这一新兴模式的兴起使得市场逐渐向着利率化方向发展。由于银行对利率存在管制，其重要的利润来源都主要是源自于存贷利率差。互联网金融所拥有的金融业务，让城市商业银行存款丢失，银行为了避免资金的流失不得不提高存款利率，导致利率管制松懈。
小微企业和个人的需求也是利率定价的重要部分，这些客户被城市商业银行严格的贷款条件所限制，互联网金融给予他们平台，满足他们的需求，反应出他们对于资金的风险定价;由于互联网有着更好的便捷性，使得这种模式能够更加方便的了解到双方的意愿，使得价格更加适应双方需求，而且一旦商议达成共识即可进行交易，这样的模式已经完全市场化了。互联网金融能够更加广泛的了解到供需双方的需求，自发确定利率指数，使得贷款业务机制更加完善。
由此可见，互联网金融通过对传统城市商业银行利率控制的冲击，倒逼传统城市商业银行不断革新经营模式，进而加速了我国银行利率市场化的进程。
3.1.2 加速城市商业银行金融脱媒
城市商业银行一直主导这资金融通。然而由于互联网的普及，城市商业银行呈现非中介化。互联网金融通过为金融市场上的资金供需双方提供融资平台，利用大量便利的网络资源实现了借贷双方信息的对称化，起到了金融市场中的资金中介的作用。一方面互联网金融只需要借助大数据，就可以获得低成本的融资。而传统城市商业银行依赖实体营业网点，业务流程繁杂，交易成本高;另一方面借贷双方利用网络资源在同一个平台上交换信息就不需要其他中介，这样就减少了中间环节，避免了信息的不对称。综上所述，互联网金融加快传统银行呈现非中介化态势，即加速了金融脱媒。
3.1.3 促进城市商业银行创新改革
由于互联网具有计算数据处理技术、社交互联网技术的支撑，凭借网络方便快捷，用户大量的选择了这种新型的金融业务，而且使客户的闲散时间的到充分的利用，在娱乐的同时轻松处理了自己的金融业务，从而改变了用户自己的行为习惯。在互联网金融的巨大冲击下，城市商业银行必须革新其运行机制，以适应市场，适应客户的需求，积极吸收互联网金融的优势为我所用，否则，即使国家保护也很难在激烈的竞争中生存。所以要想拥有竞争力，则必须顺应这个互联网时代，不断改革创新，最大限度的发挥自身优势，创出一条具有自己特色的可持续发展之路。
3.2 互联网金融对城市商业银行业务的影响
3.2.1 对城市商业银行资产业务的影响
城市商业银行赚取收益的其中一种模式依靠发放贷款和投资。 然而互联网金融这一新型融资模式的兴起使其流失很大一部分融资客户，同时还大大削弱了其对利率的决定权，严重制约了银行的发展前途，极大地缩小了其赚取利润的空间。互联网金融可以最大程度上满足客户需求，特别是在对小微企业进行贷款业务上有其优越性。到2017年初，这些小微企业客户已近271万，他们主要通过互联网金融来寻找需求，而且这些小微企业已经覆盖了全国各个省份，贷款发放的总金额近1151亿元，平均每户贷款数额达到1.7万元。由此可见，在这些小微企业融资过程中，网上金融业务的地位已经不容忽视。不过，网上借贷平台发展不成熟，会出现借款人或企业为了获得贷款而提供一些虚假信息，所以互联网信贷的安全风险相对较高。但是从长远角度来看，随着信用制度完善发展，互联网贷款通过准确公开的信息进行贷款，降低城市商业银行等其他金融中介机构的成本，很有可能逐渐形成以公众网络贷款融资为主体的金融市场。而金融媒介也会从传统的借贷者，变成了持有信息者，收入将可能永远失去利差收入而变成服务费。
3.2.2 对城市商业银行负债业务的影响
在多年的发展中，城市商业银行的重要资金来源一直是其负债业务。随着线上金融业务的飞速发展，很多传统存款业务用户人数急剧减少，其中受到冲击最为严重的就是活期存款业务，活期存款成本低、利率低，但是存取款又不够便捷，使得大部分客户将这部分资金转入网上银行，尤其是一些第三方支付平台，这些平台凭借互联网使其便捷性得到了很大的提升，而导致城市商业银行流失很大一部分存款和客户。
一方面，由于第三方支付后账户中存在的资金依然表现为活期存款的形式，因此三方支付资金具有延期性。这样的性质导致三方支付中的资金由其他业务种类流向活期存款，造成存款分流的现象出现。另一方面，互联网理财产品空前发展，以其盈利和快捷优势吸引了大量客户，在一定程度上也挤占了银行的传统存款业务。下图是2017年部分银行的利率。由于互联网金融的兴起，使得网上一些金融产品的收入都远远高于定期存款的收益，这样使得很多投资者更加倾向于选择互联网金融产品，虽然目前来看短期内互联网金融还无法超越城市商业银行，但是依照现在的生长速度，已经对城市商业银行的发展带来巨大冲击隐患。
图3-1 各大银行业务量
3.2.3 对城市商业银行中间业务的影响
自古以来，银行在支付中介这一角色中始终占有主导地位。但是近年来网上出现了很多的交易平台，随着互联网的普及，客户的生活习惯也发生了改变，尤其是淘宝、京东这类平台的出现，使得银行的中介地位不断弱化;诸多的消费者开始选择通过网上进行购物交易，这就使得用户对要求支付交易业务的高度便捷。在2010年末，支付宝和财付通等互联网支付平台针对客户这些要求推出了快捷支付产品，整个支付过程完成完全避开了城市商业银行的网上交易。根据许多外国媒体的报道，支付宝和微信支付基本上已经占据了大半网上交易份额，其中支付宝去年支付交易金额近11.7万亿人民币，微信支付将近8.3万亿人民币，这两个支付平台在整个网上支付份额达到63%。而整个网上支付从3.5%到了17%。此外，从值得城市商业银行高度注意是，由于一部分互联网企业还没有自己的账户，需要凭借城市商业银行银行卡为消费基础，由此可见，目前网上支付还依赖于银行来完成，如果未来这些支付方式可以完全不依附于银行时，将会严重冲击银行的中介地位。
在基金代理销售方面，以余额宝为例，其本质上是一种基金代理销售，在兴起不足一个月，业绩迅速超越了百亿。这类互联网理财产品，申购赎回不受限制，为客户提供利润的同时满足客户的随时支付是城市商业银行销售的基金产品做不到的，对城市商业银行构成了较大的威胁。
4运用SWOT分析互联网金融对城市商业银行的影响
4.1 SWOT分析简介
SWOT分析，它是利用一定的原理，比较客观而准确地分析和研究一个单位现实情况的一种分析方法。SWOT分析将企业内部与外部环境结合，从内部外部两方面共同分析。从而可以找出企业最适合自己的发展路线。它的优势在于，凭借这种方法可以将企业面临的情况立体化，更加全面、系统、准确地制定相应的发展战略。
表4-1城市商业银行“大数据”战略SWOT矩阵分析
内部环境
外部环境 优势(s)
丰富的数据资源
雄厚的资金资源
强大的人力资源 劣势(w)
数据处理能力不足
法律保障严重缺失
机会(O) SO——增长型战略 WO——扭转型战略
技术环境支持 依靠内部力量 克服固有弱点
政策环境支持 洞察外部环境 利用外部机会
经济环境支持
威胁(T) ST——多元化战略： WT——防御型战略：
互联网企业竞争 发挥内部优势 减少内部阻力
大数据存在风险 规避外部威胁 迎战外部冲击
4.2 互联网金融发展条件下城市商业银行的优势
4.2.1客户资源优势
我国的城市商业银行是管理居民投资类资产的重要金融机构，受央行的严格管理和银监会的严格监督，并享受国家信用背书，同时我国广泛分布的城市商业银行营业网点大大便利了银行客户。
4.2.2较强的风险管理优势
传统银行在我国一直是金融市场的中介角色，多年来对于风险掌控积累了一定的经验，其较强的风险管理能力是新兴的互联网金融企业可望而不可及的。相对而言，我国城市商业银行它在内部都设有专门的风险管控组织机构，在监管方面，有着较为严格的监督、较为规范的管理，各种法律法规健全，风险意识较强。
4.2.3资本实力雄厚
近年来线上金融业的发展固然称得上“来势汹汹”，然而其在资产规模上远不及传统城市商业银行，甚至是无法比拟。按目前的数据来看，到2017年2月底我国城市商业银行的总资产已近179.75万亿，所占的比例达到78.2%，由此可见城市商业银行在我国金融市场上还是有着坚实的基础，资本的充足还是互联网金融无法匹敌的。
4.3 互联网金融发展条件下城市商业银行的弱势
4.3.1 客户增长率低
虽然城市商业银行办理业务的客户数量众多，但是其固有客户的增长率低。城市商业银行的支付系统相对来说比较封闭，这导致城市商业银行只能依靠自身发展来提高客户数量，另外，城市商业银行以金融产品为中心，客户的便捷性受到很大的制约，使得用户体验相比互联网金融差很多，这也是其客户流失的一个重要原因。
4.3.2 城市商业银行操作不便
由于传统城市商业银行对资金的安全措施非常重视，客户在城市商业银行办理业务时被要求必须配备信用卡、借记卡等基本工具，如若有涉及到投资理财领域，还要增加保险、基金和证券等联名卡的配备。不同种类的账户间的很难集成，信息处理工作量又大而繁琐，效率低成本比较高，这为城市商业银行的监管就带来了诸多的不便。
4.4 城市商业银行在互联网金融时代下的机遇
城市商业银行要利用网络科技进行改革，首先要能够通过互联网完善业务操作，提升服务水平和服务效率。其次要充分发挥大数据的作用。在大数据时代下，要将重点放在对网络已经提供的数据的发掘和科学研究分析上，并且根据分析建立起自己的特有模型，为以后的业务提升做准备。最后，加快拓展城市商业银行网上金融业务的范围的步伐。传统城市商业银行如果作茧自缚，不进行电子信息革命，必将终究被历史所淘汰。
4.5 互联网金融对我国城市商业银行提出的挑战
新的市场参与者不断的加入，市场面临着被重新瓜分的局面。融资层面，许多小微企业在时更倾向于向网络平台贷款，对城市商业银行贷款业务造成了一定的影响;理财层面，虽然城市商业银行面对网络金融的冲击而不断开发类似“余额宝”的理财新型产品，但是还是无法突破银行在新型理财模式出现以前推出的各种理财产品的固有的传统模式，导致我国城市商业银行发展趋势呈现金融非中介化的境况。最后随着网络技术的不断发展，互联网金融的支付结算、账户管理、资金融通等体系将会越来越完善，从而完全脱离城市商业银行而飞速发展。综上所述，这样的改变无一不是对寻求突破发展的城市商业银行的巨大冲击。
5. 结论
5.1 本文结论
虽然互联网金融仍然是新兴产业，但是随着近年来他的发展迅速，其体系结构也会越来越完善，已经从一开始简单的资本供需匹配渗透到了金融市场的各个领域。从论文中各方面的分析可以看出，互联网金融虽然起步较晚，但是发展异常迅速，目前已经在金融市场中取得一席之地。但是互联网的不断发展也给予其广阔的发展前景，尤其是大数据的应用，使其创新机会会比城市商业银行更加多。尽管互联网金融利用自身优势发展金融业务对传统城市商业银行带来了一定的挑战，但是同时也给银行带来很多的潜在发展时机。城市商业银行可以凭借多年来打下的基础，尚有充裕的时间进行产业和结构的调整，只要能够把握机遇，顺势而为，不断拓展新业务，紧跟时代变化改革创新其服务的经营模式和理念，我国的传统城市商业银行还会梅开二度。
5.2 建议措施
5.2.1对城市商业银行的建议
1.转变经营观念
在互联网迅速发展的现在，我国城市商业银行应该抓住这一潮流，从自身改变产业结构入手，在竞争中尽快确立发展目标和发展方向。找到自己的定位，从根本上引起重视，同时取长补短，认识到互联网金融的优势与劣势，借鉴学习。提高对客户的服务质量，从领导层给与足够关注，这样才能提升客户满意度，在群众中打下坚实的地位，才能使我国城市商业银行立于不败之地。
2.加大信息技术投入
互联网金融之所以会取得今天的成就离不开互联网的巨大信息。所以城市商业银行也应该加强对互联网科技的应用，只有这样才能过信息技术中的数据处理分析，设计出高效、优质的金融业务运行系统，能够提供给顾客针对个人需要定制的差异化服务，提升城市商业银行核心竞争力。
3.增强与互联网企业合作
我国城市商业银行在长期的发展过程中有其得天独厚的优势，而互联网金融必须要依赖于城市商业银行才能完成网上交易，中国的传统城市商业银行完全可以利用网络技术上的优点，借助网上支付平台与线上金融形成合作，将城市商业银行的传统业务与网络对接起来，城市商业银行通过网络化，创新金融产品和金融模式，探索处一条强强联手、相互融合的金融之道，最大限度的满足用户的需要，取长补短、互利双赢。
4.加强人才建设
银行能不能办好，关键在人。纵观当前中国城市商业银行的人才现状，人员结构不尽合理，员工综合素质较低，高端人才匮乏，所以必须要必须充分重视建设人才队伍，完善现行的人才招录机制，任人唯贤，在银行业利润普遍下滑的情况下，仍然要以优厚待遇多层次、全方位引进高端人才，特别是引进一批信息技术专项人才，建设好一支业务精湛、忠于金融事业的专业骨干队伍，与此同时还要强化对经管人才的信息技术相关知识培训，使城市商业银行具有良好的人力储备资源，不断优化队伍结构。
5.2.2对互联网金融企业发展的建议
1.调整经营战略
时代在不停的变化，推陈出新的东西也越来越多，若是城市商业银行还是按照以前的经营理念，不进行创新的话，那么就不符合时代发展的潮流，所以商业银行想要保持自己的发展就应该转变老旧的经营理念。一.应该建立以客户为中心的经营理念，并且是从战略方向，经营管理到业务操作，服务质量等各个从大到小的每个方面，都要做到实实在在的为客户的体验考虑，旨在为他们提供更便捷，愉悦，安全的服务。二.结合技术创新改革，改变发展体制和管理模式，加强与其他平台合作，为自己谋求更多业务渠道。具体方式可以有以下两种：1.利用互联网金融机构高新技术，特别是快速支付为消费者带来更加便捷的体验。商业银行结算功能在便捷性上还比较落后，而客户信息的利用上没有跟上大数据时代的步伐。因此，商业银行必须抓住信息流的来源，建立客户信息数据库，建立电子商务平台实现数字化创新。2.创新经营模式，现在电商发展较快，电商平台容纳了许多中小企业，所以掌握了许多中小企业的信息。如果商业银行获得这些信息就必须与电商平台合作，实现资源共享。这样就可以吸纳更多的客户，为这些客户可以提供更好的融资服务，也可以促进商业平台的发展，最终实现共赢。
2.更新管理模式、产品设计
城市商业银行应主动运用——网络大数据、P2P模式等技术进行服务创新，以在互联网金融发展的过程中拔得头筹，大力发展网络支付、融资和移动金融业务，与同行相比要具有比较优势。
(1)创新支付。深入分析互联网金融的具体特征，为了能够让顾客零散时间与零散资金的投资需求能够得到充分满足，银行应积极开展线上的金融业务工作，创新支付方式，让用户可选择手机支付、电子账单支付等多种支付方式。此外，为促使银行业的互联网金融市场行为得以更加规范化，应设立统一的准入规则、采取统一的风控与定价管理手段。
(2)创新服务。商业银行应在市场调研的基础上分析不同客户群体的需求，基于此来研发出多时段的多元化的在线理财产品，让不同顾客群体的需求都能够得到最大限度的满足，在产品营销过程当中应充分运用新的支付手段。同时，对现代化技术手段进行合理运用，以构建一个全新的、智能化的、在线网络融资新运作模式。
(3)创新平台模式。商业银行应加强和电信运营商、第三方支付公司还有各大型电商之间的沟通交流，与其形成良好的合作竞争关系，实现优势互补，资源共享，这有利于用户市场的延伸以及顾客满意度的提升。
(4)创新服务渠道。商业银行应围绕银行来建立一个金融生态圈，为顾客提供个性化的、7x24小时的金融服务，从电子商务、网上借贷款等多个方面来创新移动金融业务，让用户参与互联网金融的渠道得以进一步拓展。
我国的商业银行想要保住自己原有的地位，应该将手头上的资源进行整合，对物理网点的建设进行结构调整，推进对物理网点智能设备的投入和实施，加快对智能网点的建设，使网点更加多元化。各银行应该保证离柜业务至少占60%以上，并且要重视移动渠道的占领，并加强银行网络化的运营的效率，为客户提供多元化金融需求。手机在未来的生活中将会占据主导的地位，也会是未来社会金融业务发展的重要领域。所以银行要大力推进以手机为基础的移动金融服务，重视手机银行渠道，这样就可以在以后的竞争中体现优势。
3.加强同互联网科技企业的合作
我国的城市商业银行要积极的和电商企业合作，把银行客户和电商客户结合起来，扩大服务内容、丰富服务手段，为客户带来更好的服务体验。根据客户的需求制定相应的一系列服务，使银行金融服务更加私人化和个性化，提高用户口碑。如Citigroup和Facebook的合作。银行可以分享信用评级政策，分享社交网络，利用Facebook的优势，客户可能会将自己的积分变成别人的。这种合作模式，增强了用户与银行之间的互动，既保留了老用户，也充分吸引了新用户。花旗银行就是通过这一模式获取了客户更多的信息，特别是利用客户群体有着共同的爱好的特点，可以进行精准营销。因此，第三方付款和社交网络，它们不仅是银行竞争对手，在互联网时代，也可以成为银行开拓新市场的战略合作伙伴。面对互联网金融的发展与优势，商业银行可通过学习与借鉴以便改进和发展。反之，面对我国的商业银行来说，互联网金融也存在着很多的不足，二者如能合作，取长避短，相信将会使两者日益发展，满足消费者的各种需求。
积极重塑银行内部机制文化，建设良好的企业文化，促进银行内部运转效率的显著提升。商业银行应将互联网金融技术的运用作为其发展战略的一部分，强化银行业务和大数据、云处理等各种信息技术的有效融合，让顾客能够从中获得更好的金融体验。除此之外，互联网金融的发展进步还离不开专业对口人才的培养与支持。
伴随着我国社会经济的发展进步以及计算机互联网技术的广泛普及，互联网金融这一新兴事物开始出现在人们的视野当中，同时也受到了广大学者的关注，相关研究也比较多。然而，就整体而言，学界对互联网金融的研究还不够深入，也尚未形成系统化的研究。所以，本论文的研究是有一定的理论研究意义和实践意义的。另外，本文在研究过程当中还结合了我国的实际案例，提出了我国商业银行在互联网金融环境背景下所遇到的问题，并提出了相对应的解决策略。最后，笔者对比了中美两国的发展情况及其差异所在，可以为我国的商业银行提供很好的借鉴，我国商业银行应该以积极的态度来接受互联网金融，努力尝试扩展自己的互联网金融业务，同时注重与第三方支付企业进行合作，改善用户体验度，加强保护用户的隐私安全，以全新的态度来应对互联网金融发展的浪潮。
作为一个新兴的行业，互联网金融还处于初级的起步发展阶段，国内外学者针对这一问题的研究也还不够深入，尚未形成系统化研究。加之笔者的学识、能力等各方面比较有限，因此文中尚有一些不足之处需要改进和进一步研究。
结论
互联网金融能以如此快的速度发展起来，那么肯定有占一定的优势。我国的城市商业银行能感受到互联网金融带来的挑战和压力，那么其自身肯定也有劣势。在这种互联网时代大潮下，双方进行合作是必然的趋势，借鉴各自的优势，然后再弥补自己的不足之处，进一步相互提高自身的优势，这样合作才会产生共赢。俗话说适当的竞争会带来一定的动力，但是一直竞争而不合作的也会适得其反，很有可能会由良性的竞争变成恶性的竞争，最终导致两败俱伤。面对互联网金融带来的积极和不利影响，我国的城市商业银行应该结合自己的优势，加紧创新信息技术，改变经营模式和理念，拓宽自己的渠道，以及通过转变服务理念和模式，让客户直观的感受，可以拓宽银行的客户群。虽然银行在中国历史悠久，所以城市商业银行有其自身地位，这是互联网金融无法改变的。但是时代改变了，如果我国的城市商业银行想要获得更好的发展，离不开互联网金融的支持，只有这样才不至于在金融行业发生巨大变革的今天，被互联网金融甩在后头。所以，我国的城市商业银行要与互联网金融企业需要加强合作关系，这样才能达到和谐共赢的格局。
